コロナ禍でも挫折しにくい貯金　4つのルールとは？FPが解説

ファイナンシャルプランナー（CFP®）、1級ＦＰ技能士

2022/1/31(月) 10:47

コロナ禍でも貯めたいならルールを見直そう

2022年、コロナ禍も3年目に突入した。いまだに不安はぬぐえないが、マスクを付けての生活やリモートワークにも慣れて、コロナ禍でもなるべく妥協せずに、生活や仕事において自分の希望を貫きたいと考える人は多いのではないだろうか。そして、今年こそ貯める！と2022年をスタートした人もいるだろう。1か月がたち、経過はどうだろうか？　

お金を貯めると言えば、無駄な支出を洗い出しての節約が定番。しかし、コロナで精神的にもしんどい中、自分に厳しくし過ぎると、返ってリバウンドがくる。そこで提案したいのが次の4つのルールだ。

１、のらりくらりでかまわない

２、目標は低くてよい

３、こだわり過ぎない

４、客観的になる

では、それぞれの方法と理由を解説したい。

１、のらりくらりでかまわない

あの人はのらりくらりしていると言ったら、ホメ言葉ではないだろう。得体が知れない？　優柔不断？　もっとハッキリしてよとドつきたくなる感じだろうか。しかし、これからの貯蓄は、のらりくらりでかまわないのだ。

この２年間、外に出てバリバリ活動したくても、自宅にいるしかない、状況を受け入れて待つしかない、そんな時間を過ごし、どうにもならないときはどうにもならないことを学んだはずだ。一直線にテキパキと貯まっていかなくても、１月がダメだったなら２月は少し気合をいれてみようか、なんて感じでかまわない。状況を見ながら臨機応変に対応できるのは、実は素晴らしい能力だし、強さでもある。なかなか収まらず人類を翻弄するコロナウィルスと共存していくには、こちらにもしたたかさが必要だ。ポキッと心が折れて、あきらめてしまうより１００倍マシだと思おう。

２、目標は低くていい

昔お金が貯まらなかったとき（私自身のことです）、高い目標を掲げていた。毎月積立をしていたが、やりくりがうまくいかず、取り崩すこともたびたび。いわゆる貯蓄のリバウンドだ。自分の現実が見えないまま、目標だけを高く掲げ、何か月かは頑張って少し貯まっても、結局それを取り崩して使ってしまい、残高は増えないまま。ファイナンシャルプランナーになってみると、そういうことをしているのは私だけではないことが分かった。理想が高すぎて無理をするのは、お金がなかなか貯まらないパターンの１つなのだ。

毎月の収入から一定額を確実に貯蓄に回すには、自動積立の定期預金などがおすすめだが、毎月の積立額は無理のない金額、確実に貯められる金額にするのがコツ。毎月〇〇円積立てて１年で○○円貯める。その目標は高すぎないこと。現実的に考えるということ。確実に貯められる金額を設定してちゃんと成功する。これが大事！　低めに設定しているから、使うお金もある程度確保できるし、余裕があった月は、追加で貯蓄に回せばよい。逆に支出がかさんでギリギリの月も、なんとか乗り切ったと達成感を味わえる。そして、コロナの影響で収入が減ったとか、子どもの教育費がかかる時期などは、一時的に積立額をさらに減らしたり、いったん中止して立ち止まったりしてもいい。新しい積立はできなくても、収入の範囲でやりくりできて、貯蓄を取り崩さずにすんだなら、大変な状況をなんとかしのいだということだ。嵐が収まったら、また始めればいい。そうこうしているうちに、少しずつ確実に残高が増えていけば、さらにモチベーションが上がるはずだ。

３、こだわり過ぎない

銀行の預金金利は超低金利。そんな中、ネット銀行などでは高めの金利の定期預金がある。しかし、高いと言ってもバブル経済でホントの高金利だった頃に比べればドングリの背比べだ。わずかな金利差でも、利息に差が出てくるには、元本が相当大きい必要がある。毎月数万円の積立なら、普通の銀行の低い金利でも大した差にはならないから気にしない。まずは、ある程度の元本を貯めて、お金の塊を作ることが大事。同時に、ただ貯めるだけではなく、増やすことも考えると、積立の一部を投資信託にしたい。例えば毎月３万円を積立てるなら、１万円を投資信託にする。という話をすると、じゃあどの投資信託にするか、どの金融機関がいいのか、こだわりたくなるが、こだわり過ぎない方がいい。

現在、消費者が一般的に利用する多くの銀行では、定期預金の自動積立はもちろん、投資信託の積立も可能で、その際には、利益にかかる税金が非課税になる「つみたてNISA」や「iDeCo」も使える。運営管理の手数料がかからず、いつでも解約できる利便性から、とりあえずは「つみたてNISA」を選び、日経平均やトピックスに連動するインデックス投信を選んでおこう。

給与振り込みに使っている銀行で、定期預金の積立と、投資信託の積立を併せて行うのが、最も手間がかからず、シンプルでわかりやすい。いちいち、積立用のお金を別の金融機関に移す面倒もない。こだわりたい人、自分らしさを求める人には、あまりにつまらない選択に見えるかもしれないが、この仕組みを作れば、後は貯めたお金を取り崩さないように、残りのお金でやりくりすることのみ心掛ければ、確実に貯まって、投資信託の部分は時間の経過により増える可能性もある。投資信託の積立に慣れて来たら、改めて投資信託の種類によるリターンの違いなどを勉強して、別の投資信託に乗り換える方法もある。最初からこだわり過ぎずに、まずは仕組みを作る。第一歩を踏み出すことだ。

そして最後のルールは、