日銀の利上げによって、住宅ローン選びはより慎重さが求められる時代となりました。住宅ローン専門家対談の後編では、「団信を選ぶ際の重要なポイントは?」「注目している住宅ローン商品は?」といった疑問に答えます。※本文中の金利は2024年10月時点、前編はこちら 10年後の変動金利を試算した結果、〇〇％まで上昇?!

住宅ローン専門家が選ぶ、おすすめの団信や選択基準とは?

住宅ローン・不動産ブロガーの千日太郎氏

――後編では、具体的な住宅ローン商品についてもお聞きします。まずは、団信（団体信用生命保険）について。最近はどの銀行も団信を充実させる傾向にありますが、その選択基準を教えてください。 千日　団信はがんになったら数千万円がチャラになるなど、保障のレベルが非常に高いことに間違いはありませんが、当然タダではない。金利上乗せになるパターンが多いので、まずは払うお金とリスクとの問題だと思います。 　特に若い人は、一般的に疾病にかかりやすい年齢になった頃には住宅ローンの残高が減って戻りが少なくなるので、かえってコストが高くついてしまいます。その分水嶺となるのは40代くらいからだと思っていて、それ以上の年齢なら、むしろどんどん金利上乗せで団信をつけたほうがいいと思っています。 　まずは年齢で考えることです。若い頃に入らなかったとしても、住み替えでまた住宅ローンを組むということもあるかもしれないので、急ぐ必要はないと思います。 淡河　保障タイプの違いには着目されないのですか? 千日　もちろん、それも大切です。団信だけでいえば、三菱UFJ銀行の「7大疾病保障」が頭抜けていると思います。なんといっても、脳卒中・急性心筋梗塞になった場合、「入院」が条件で住宅ローン残高がゼロ円になるのがすごい。たった1日の入院でも適用されるのは、唯一無二の商品性です。 淡河　たしかに、最近では長期間の入院はなかなかさせてくれませんからね。 千日　そうなんです。就業不能期間の継続が条件になっているものも多いですが、それは結構ハードルが高い。あとは全疾病保障も微妙ですね。結局、その支払い条件をクリアすることってほとんどないので。 淡河　実は私も2年前にがんになりまして、うっかり生還しちゃったんですけどね（笑）。私みたいに生還できた人は、はっきりいって幸運なわけです。住宅ローンもチャラになってね。でも忘れちゃいけないのは、大多数の人はがんになったら残念ながら亡くなってしまうということ。 　つまり、団信というのは基本的には残された家族のためのものなんです。まずは、そういう認識を持っていただきたい。そのために、団信はあったほうがいいです。特に、がんになった肉親がいる人などは、食生活や生活習慣に気をつけないといけないですね。 千日　淡河さんのイチオシ団信はありますか? 淡河　りそな銀行の「団信革命」。これは文字通り革命だと思います。たとえば3大疾病などでも、医師の診断によって所定の状態が60日以上継続した場合に保険金が支払われるというのが一般的だったのが、所定の手術をした瞬間に出る。めちゃくちゃいいですよね。 　ただ、りそな銀行の団信革命や千日さんの挙げた三菱UFJ銀行の7大疾病保障がいいと思っても、金利的には他の銀行がいいということもあるので、難しいところではあります。 千日　団信の充実度も選択基準の一つとしてしっかりと考えないといけないですよね。あと最近、団信ってよく変わるんですよ。細かい調整が入ったりして。 淡河　それでいうと、加入可能年齢も変わってきていますね。だいたい46歳未満とか50歳未満が多い中で、住信SBIネット銀行の「スゴ団信」はなんと64歳まで借りられる。その代わりに、0.4％も金利が上乗せされますが。 千日　でも、すでに高齢で団信に重きを置きたいという人にはすごくいいですよね。50歳を超えると団信に疾病保障特約を付けられないことが多いですから。 淡河　たとえば自動車保険大手のカービューでは、サバイバー（がんにかかったが治癒した人）オッケーなんですよ。つまり、すでに1回がんにかかった人でも入れる。普通はノーチャンスですからね。最近の団信は工夫がすごいので、いずれこういう商品も出てくるんじゃないでしょうか。 千日　それはもはや、生命保険の常識を超えていますね。 淡河　ただ、団信関連で一つだけヤバい話があって、夫婦連生団信、ペア団信ってあるじゃないですか。あれって実は、残されたほうは債務免除益という一時所得が発生してしまうんです。つまり、いきなり数千万円もの所得になっちゃって、税金が数百万円も取られるリスクがあるんですよ。商品説明にも、小さく1行だけちゃんと明記されています。 千日　それは盲点でした。それで税金を取られた人はいるんですかね? 淡河　税金を取られたという話は聞いたことがありませんし、実態としては税務署も気が付いていないんじゃないかなと思います。ただ、指摘されたら当然払わければいけません。タワマンなどに住んでいるパワーカップルなどは、きちんと確認しておいたほうがいいです。税務署ってお金を持っている人の精査はきちんとやりますからね。