じぶんの積立という生命保険商品があります。明治安田生命が提供している生命保険です。保険の名前に「積立」とつくように貯蓄性に特化した保険となっています。こちら保険という名前はついておりますが、保険機能はほとんどなく、実質的な貯金であり、一方で生命保険という形で認められているため、税制上の優遇である「生命保険料控除」をうけることができるという金融商品となっています。

生命保険は不要と考えている方（養っている家族がいない方）などにとってはかなり有利な商品なので上手く活用していきましょう。

ちなみに、すでに一般の生命保険に入っていて、生命保険料控除の枠を利用しているというのであれば、このじぶんの積立の価値はほとんどありません。収入がある方で現在生命保険に入っていない方向けの記事です。

ちなみに、保険ってリテラシー高い人に嫌われる傾向ありますけど、私の保険に対するスタンスは以下の通りです。じぶんの積立は経済合理性では抜群に高いと思いますけど、パートナーがいる方は相手の気持ちも考えてくださいね。

じぶんの積立とは？

明治安田生命保険相互会社が提供している生命保険です。
契約はオンライン完結はできず、必ず営業職員との面談が必要となります。

• いつでも100％以上の受取率・返戻率
• うれしい満期金は受取率103％
• 保険料の払い込みは5年で終了（保険期間は10年間）

となっています。1口5000円で最大4口（20000円）まで加入することが出来できます。完全なドアノック商品で、保険会社としての利益はほぼないはず。

また、これに加入する契約者も保険（万が一のための保障）としての機能はありません。性質としてはただの貯金（預金）と同じようなものです。いちおう、生命保険として認められているため、生命保険料控除という税制上の優遇が利用できるという点が強みです。

生命保険に入るつもりがない方（必要がない方）が控除枠を活用するための実質的な節税保険です。

じぶんの積み立てを利用するメリット

では、具体的にメリットを見ていきましょう。

• 生命保険料控除が利用できる
• いつ解約しても100％以上の解約返戻金がもらえる

生命保険料控除が受けられる分得するという個人向け節税商品

この「じぶんの積立」という保険商品はいうなら、個人が利用できる節税保険です。節税保険というと企業経営者や法人向けの商品というイメージがありますが、こちらは実質的に預金でありながら、生命保険料控除という税制上の優遇を受けられる商品となっています。

外部リンク：生命保険料控除（国税庁）

というものです。これから利用する人は「新生命保険料控除」になりますので、支払い保険料（年間）応じて一定の所得控除を受けることができます。

• 20,000円以下：支払保険料等の全額
• 20,000円超 40,000円以下：支払保険料等×1/2+10,000円
• 40,000円超 80,000円以下：支払保険料等×1/4+20,000円
• 80,000円超：一律40,000円（住民税は上限2万8千円）

控除された金額分×税率（所得税率＋住民税率）分の税金が安くなります。
たとえば、8万円の保険料を支払うことにより所得税率＋住民税所得割（10％）に応じて節税できることになるわけです。

所得税率は累進税率となっているので高所得者の方ほど恩恵が大きくなります。これが保険料納付期間中（本保険だと5年間）税効果として生じることになります。

なお、この生命保険料控除が使えるというのはどんな生命保険でも使えます。これ自体は生命保険すべてに言えることです。ですが、じぶんの積立は2番目の「いつ解約しても100％以上の返礼率」という点が組み合わさることでメリットが大きくなります。

いつ解約しても100％以上の解約返戻金がもらえる

保険というのは一般的に途中で解約をすると損をする（払込保険料よりも受取解約返戻金の方が小さい）というケースが大半です。

ところが、じぶんの積立という商品はいつ解約しても100％以上で戻ってきます。つまり、リスクなく生命保険料控除による節税効果を受けることができるというわけです。

じぶんの積立のデメリット、問題点

• 積立金額の増額、減額はできない
• 解約すると3年はおなじ契約者で契約できない
• クレジットカードで保険料の支払いができない

積立金額の増額、減額はできない

解約はいつでもできますが、減額は不可です。
増額はできませんが、新しく契約を立てることはできます。

解約すると3年はおなじ契約者で契約できない

解約はいつでもできますが、解約後3年間は新規の契約でじぶんの積立の契約ができなくなります。なので、5年間の保険料払い込み期間だけ生命保険料控除を利用して、5年後に解約して再度入会はできません。

クレジットカードで保険料の支払いができない

デメリットというわけではありませんが、カード納付はできません。デメリットというよりはできたら最高だったのにな……という話ですね。

じぶんの積立の活用方法

基本的には現状生命保険に加入しておらず、一般的な死亡保障（遺族に対する死亡保険）が不要だというケースで、各人が利用できる「生命保険料控除」を無駄にしないための金融商品という位置づけです。

最大で4口まで行けますが、現状の生命保険料控除であれば年8万円以上の加入は控除の意味がないため、最大でも2口までの加入がお得ということになりますね。

また、5年目以降は掛け金の支払いが生じなくなるので、2口で入っておいて、掛け金の支払いが無くなる6年目に追加で2口入るというのは手かもしれませんね。

ちなみに、本保険はネットから申し込みはできず、明治安田生命の担当者とのMTGが必要になります。ドアノック商品（セールスの入り口にする商品）だとされていますので、同時にいろいろセールスされる可能性があります。

申込は公式ホームページより：じぶんの積立