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勤続35年以上の大卒サラリーマンなら〈平均1,822万円〉が手元に入るが…退職金の「一時金での受け取り」を安易に選択してはいけない“恐ろしいワケ”【FPが解説】

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THE GOLD ONLINE（ゴールドオンライン）

退職金は「余裕資金」ではない

いずれにしろ、退職金はまとまった金額になります。これほどのお金をいっぺんに得る機会は、人生の中でもそうそうないと思います。 人は大金を手にすると、舞い上がってしまう生き物です。頬が緩み、気持ちが緩み、財布のヒモも緩む。景気よく使い、退職金は羽が生えたように消えていきます。 こんなふうに残念な使い方をする人の、なんと多いことか。 たしかにいろいろなことができますが、勘違いしないでください。退職金は「余裕資金」ではなく、老後生活のための大切なお金です。 定年後は大きな勤労所得はあまり望めません。再雇用では、現役時代より収入が下がることが多いでしょうし、この先働ける年数も限られています。一度資産が減ってしまうと、なかなか取り返すことが難しいのです。退職金は賢く使わなければいけません。 だからといって、運用に走るのは考えもの。もちろん、現役時代から経験していた人が、運用で増やしていくのはいいことだと思います。 しかし、ほとんど経験のない初心者が、いきなり大金をつぎ込むのはオススメできません。多くの場合、運用に失敗し、元本を減らす結果になります。 突然始めて儲けられるほど、投資は甘くありません。筆者自身、成功と失敗を何度も繰り返して経験を積んできました。そうして、ようやく運用というものがわかってきます。 週刊誌やマネー雑誌、ウェブなどでは、「退職金は運用して増やせ」とか「老後資金は運用しないとダメ!」といった記事を見かけます。ですが、それを鵜呑みにしてはダメ!　大事な老後資金を増やすどころか減らしてしまったら、元も子もありません。

「相談」は、失敗につながりやすい方法

【図表】退職金特別プランのしくみ 出所：長尾義弘氏著『60歳貯蓄ゼロでも間に合う 老後資金のつくり方』（徳間書店）より引用

「初心者が自力で運用を始めるのは難しい。でも、詳しい人に相談すれば安全じゃないか?　きっと、いいアドバイスをもらえるはずだ」 こう考える人もいるでしょう。ところが、さにあらず。相談は失敗につながりやすい方法です。というのも、相談する相手を間違えている人がほとんどだからです。 運用の経験がない人が相談に行く場所は、銀行の窓口など金融機関が多いと思います。これが失敗の元。銀行の窓口は「運用のプロ」ではありません。強いて言うなら、金融商品の「販売のプロ」です。 また、退職金のようにまとまったお金が銀行の口座に振り込まれると、銀行のほうから「運用のご相談にいっらしゃいませんか」と営業の電話がきます。誘いに乗ってのこのこ出かけると、個室に通され、支店長が挨拶にきたり。そのもてなしぶりに有頂天になりがち。そこで、言われるまま契約してはいけません。 銀行の窓口で勧められる商品に手を出すと、痛い目を見る羽目になります。どんなワナが待ち受けているかを解説していきましょう。 退職金特別プランに要注意 「退職金特別プラン」という商品があります。これは、円の定期預金と投資信託などを50％の割合で組み合せた商品です。 定期預金の利率は、なんと7％くらいになっています。たいへんお得に見えるものの、注意書きをよく読んでください。定期預金の金利は「3ヵ月」と、小さく書いてあります。つまり、7％の利率は3ヵ月のみで、あとは通常の金利になります。 一方、投資信託の販売手数料は、2～3％の商品が中心です。信託報酬も、大半は1～2.5％です。これが何を意味するのか。 たとえば、総額1,000万円を、定期預金と投資信託それぞれ500万円で利用したとします。 定期預金　3ヵ月の7％の利息は8万7,500円 投資信託　販売手数料は15万円 利息は8万7,500円のプラスになりますが、投資信託の手数料が15万円かかっています。つまり、スタート時点から6万2,500円のマイナスが出ているわけです。 その後運用しても、定期預金はほとんど利息がつきません。投資信託の信託報酬が2％なら、2％以上の運用をしないとプラスにはならないのです。 このようなプランを続けても、老後資金の運用は失敗する可能性が高いと言えます。

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