余裕資金を貯蓄した場合と運用した場合でどのように差が出るのか

それでは実際に、預貯金300万円で50歳の人が、月6万円の余裕資金を全て貯蓄した場合と、一定の金額を運用した場合で、どのように違いが出るのかシミュレーションしてみましょう。 まず、月6万円の余裕資金を全て貯蓄に充てる場合を想定します。給与収入が65歳まであると仮定し、50歳から15年間貯蓄を続けるとすれば、貯蓄額の増加は月6万円×12ヶ月×15年＝1080万円です。現在の預貯金300万円や退職金があることも考えれば、これだけでも老後資金として心強い備えになります。 一方で、さきほどのモデルに従い、余裕資金6万円のうち50％の3万円をNISAも活用した積立投資に充てるとします。厳密には年齢とともに投資比率は減少しますが、貯蓄300万円の安全資産があることも考慮し、積立額は月3万円を維持します。 65歳まで15年間で考えると、貯蓄額の増加は540万円に半減しますが、積立投資分は利回り5％を仮定すると、元本540万円に運用益262万円が加わり802万円です。さらに貯蓄の一部を取り崩して65歳以降も70歳まで積立投資を継続すれば、元本720万円に513万円の運用益となり、積立投資だけで1233万円におよびます。 70歳時点の運用結果は1593万円となり、図表1のとおり、時点の違いこそあれ、貯蓄だけの運用とは500万円以上の差が生じたことになります。 図表1

図表1

筆者作成 ただ、このシミュレーションはあくまで利回り5％で運用できた場合の想定に過ぎず、投資には常に元本割れのリスクがあります。また、貯蓄だけでも老後の備えは十分と捉えることも可能です。 逆にインフレなどで資産が目減りする可能性も考慮して、資産運用を重視する人もいるでしょう。今回のシミュレーションだけで、どちらがいいと結論づけることはできませんが、いずれの場合も、家庭の資産状況やリスクを十分理解しておくことが大切です。

まとめ

50歳ぐらいであれば、投資期間も確保できるため、年齢を理由に金融商品などでの資産運用をあきらめる必要はありません。しかし、投資にはリスクがあるのも事実です。まずはご家庭の資産状況やリスクを把握した上で、投資や資産運用が必要なのか、改めて考えてみてはいかがでしょうか。 出典 金融庁 つみたてシミュレーター 執筆者：松尾知真 FP2級