住宅ローンで1,500万円以上節約も、借金交渉AIボットで信用スコアを改善 生成AIフィンテックが変える金融分野の交渉・営業
住宅ローンで1,500万円以上の節約、クレジットスコアと借金交渉
米国では国民1人1人に個人の信用度合いを示す「クレジットスコア（信用スコア）」が付与される。範囲は300～850、スコアが高いほど信用度が高いとみなされ、金融機関によるローン承認、クレジットカード発行、金利の設定などにおける重要指標となる。 個人の信用履歴、借り入れ・返済の記録、支払い遅延の有無など複数の要素に基づき算出されるこのクレジットスコアは100～200ポイント違えば、日本円換算で1,500万円以上の節約効果を生む可能性があり、特にインフレによる節約意識の高まりを背景に、関心が集まるトピックとなっている。 米国における一般的な住宅ローンの期間と額は30年、30万ドル（約4,500万円）。金利が1％変わるだけでも最終返済額は大きく変わってくる。その差は7万ドル以上となり、日本円換算では1,000万円を超える額だ。クレジットスコア次第では、この差はさらに拡大する。 Bankrateによると、米国におけるクレジットスコアと住宅ローン金利（30年、30万ドルの場合）の関係は以下のようになっている。 ● スコア620～639： 年間利率（Annual Percentage Rate＝APR）7.969％、月間支払額2,195ドル、支払総利息49万133ドル ● スコア660～679： 年間利率6.993％、月間支払額1,994ドル、支払総利息41万8,019ドル ● スコア760～850： 年間利率6.38％、月間支払額1,873ドル、支払総利息37万4,133ドル クレジットスコアは300～579の場合、レーティングは「Very poor」となり、民間金融機関では住宅ローンが拒否される場合が多い。このほか580～669は「Fair」、670～739は「Good」、740～799は「Very good」、800～850は「Exceptional」と評価されており、高くなるほど利率は低くなる。 上記のスコア620～639の場合と、スコア760～850のシナリオを見るとその差は歴然だ。利率では1.6％分の差となり、月間支払額はスコア620～639が2,195ドルと、スコア760～850に比べ322ドル多く支払うことになる。また支払総利息は、スコア620～639が49万133ドル（約7,350万円）であるのに対し、スコア760～850は37万4,133ドル（約5,600万円）と11万6,000ドル（約1,740万円）の差になってしまうのだ。
