「住宅ローン金利」が安いのはどこ？銀行別ランキング、5位はみずほ銀行、3位は住信SBIネット銀行、2位と1位は？
日本銀行が今年3月、17年ぶりに利上げを実施した。ついに「金利ある世界」が復活する。金利が上がって、得する人、損する人が、これから出てくる。 『週刊東洋経済』12月21日号(12月16日月曜発売)の特集は「今さら聞けない金利の話」。金利上昇がもたらす企業や経済、生活への影響を分析。金利と債券の関係など、金利に関する“キホンのキ”も詳細に解説している。 【ランキングを見る】住宅ローン金利が安い銀行はどこ？ 本稿では住宅ローン比較診断サービス「モゲチェック」を運営するMFS(東証グロース上場)の塩澤崇・取締役CMOに、なぜ固定金利よりも変動金利が得なのか、住宅ローンを借りるならどこの銀行が最も安いのか、などについて、詳細に解説してもらった。
金利が上がると、家計で最も心配されるのは住宅ローンだ。「住宅ローンはできるだけ借りるな」「変動金利は危ない」だったり、「頭金をできるだけ入れろ」「繰り上げ返済をしないと家計破綻」だったり、ちまたで言われる説は本当に正しいのか。 2024年3月の日本銀行によるマイナス金利解除と7月の追加利上げを経て、この10月に住宅ローンの変動金利がどの銀行でもおおむね0.15％ポイント上昇したことは、記憶に新しいだろう。
従来、変動金利の利率は0.3％台後半だったが、図1のように現在は平均0.45％だ。なお先に上がった固定金利(「フラット35」)は1.86％という水準である。 ■住宅ローンが”借り得”である3つの理由 何せ17年ぶりの利上げだから、全体の7割以上を占める、変動金利のリスクを声高に唱える風潮も出始めている。最近では不動産価格が高騰中のため、年収に対し背伸びして借り入れる人も多く、こうした見方に賛同する声も聞こえてくる。
日本人は借金が嫌いだ。とくに住宅ローンは、数千万円の返済を35年間も背負わされ、まるで十字架のように扱われがち。だが、住宅ローンの特徴を踏まえるとその捉え方は必ずしも正しくなく、むしろ“借り得”と言っていいのである。 その理由は3つ。①低い金利、②税の控除(住宅ローン減税)、そして③充実した団体信用生命保険(団信)だ。 例を挙げて説明しよう(図2)。まず住宅ローン(変動金利)を借り入れるコストは、金利費用と事務手数料(元本の2％)からなっている。元本が3500万円、金利が0.5％で、35年返済を前提とすると、コストは合計で393万円だ。
