公的年金だけでは心もとない老後資金…NISA、iDeCoではなく「投資型年金保険」は老後の備えとしてあり?なし?
事例でみる投資型年金保険加入の適正バランスとは
前述の通り、投資型年金保険は運用実績によって受け取れる年金が変わります。そのため、どれだけ投資型年金保険で老後への生活に備えるかのバランスは慎重に検討すべきです。 投資型年金保険を複数契約している、あるご家庭の事例をもとに、投資型年金保険加入の適正バランスについて考えます。 <プロフィール> 【家族構成】 夫Aさん(会社員・42歳)、妻Bさん(パート・40歳)、長男(小学生・10歳)、長女(小学生・8歳) 【収入】 年間の手取り収入合計:年間約500万円 世帯の手取り収入額:年408万円(月34万円) 年間の世帯の手取りボーナス額:年70万円(年2回) その他の収入:児童手当 年24万円(月2万円、子ども2人分) 【年間の世帯支出の目安】 生活費合計:年間474万円 (内訳) 生活費:年180万円(月15万円。食費・日用品費・通信費) 子ども費:年64万円 住宅費:年14万円(固定資産税・火災保険) 住宅ローン:年98万円(月8万1千円返済。ボーナス返済なし) 車輛費:年26万円(ガソリン代・自動車保険) 自動車ローン:年44万円(残り5年220万円返済) 保険料;年48万円(自動車保険・火災保険除く) (内訳) 医療保険(夫Aさん名義):年6万円 医療保険(妻Bさん名義):年6万円 投資型年金保険(妻Bさん名義):年36万円(月払い3万円。Bさん) ※夫Aさんの投資型年金保険2本、妻Bさんの投資型年金保険2本は払い済み。 【世帯の資産状況】 普通預金:400万円 (既契約保険): ①投資型年金保険(夫Aさん名義):120万円(一時払い。Aさん60歳から70歳まで毎年20万円受け取り) ②投資型年金保険(夫Aさん名義):180万円(一時払い。Aさん65歳から75歳まで毎年30万円受け取り) ③投資型年金保険(妻Bさん名義):150万円(一時払い。Bさん60歳から70歳まで毎年30万円受け取り) ④投資型年金保険(妻Bさん名義):月3万円(月払い、70歳まで30年間払込み。Bさん70歳から85歳まで毎年120万円受け取り) ※①~④の投資型年金保険は、国内外の株式に約80%投資した積極運用コースを選択し、将来の年金額は運用実績によって変動する可能性があります。 Aさんご夫婦は、親の勧めで独身時代から個人年金保険に積立をしていました。しかし、契約時の利率が低いため、見直しをしようと思っていた矢先、たまたま紹介された保険会社の担当者に投資型年金保険を提案され、複数契約をしたとのことでした。 投資型年金保険は、利回りによって将来受け取る年金額も変わります。そのため、契約時に提示される利回りなどは、あくまでも参考程度と考えておく方がいいでしょう。