突然降ってくる「賠償額1億円」のリスクに備えよ…正直FPが「これだけは入ったほうがいい」と説く保険の種類
将来の不安に備えて保険には入ったほうがいいのか。ファイナンシャルプランナーの菱田雅生さんは「民間のがん保険や医療保険は、確率論上は必ず保険会社が勝つようにできている。損になることを前提として、本当に備えておくべきなのかどうかを冷静に考えたほうがいい」という――。 【写真】賠償額1億円の「リスク」とは ※本稿は、菱田雅生、大口克人『日経マネーと正直FPが教える 一生迷わないお金の選択』(日経BP)の一部を再編集したものです。 ■「もし人生をやり直せるとしたら、がん保険に入りますか?」 がん保険は「要る」 OR 「要らない」 ---------- がんに特化した保険は多くあります。親族にがん患者が多いなど、遺伝リスク以外で考えるべきなのが、がんの罹患率とがん保険の経済合理性です。 ---------- 私がこのテーマを語るにあたっては、くしくも同じ日(2024年1月1日)に亡くなられたお二人のことに触れずには、いられません。 お一人目は、食道がんで亡くなられた経済評論家の山崎元さん。享年65歳。山崎さんは亡くなる2カ月前の闘病中の状態でも、こんな発言をされていました。「もし人生をやり直せるとしたら、がん保険に入りますか? と聞かれたら、答えはNOです」と。 山崎さんは抗がん剤治療等で40日間入院され、その際にかかった医療費は合計で約230万円。内訳は、個室の差額ベッド代が160万円で、残り70万円の治療費等も健康保険組合からの補助があり、実際にがんの治療にかかった自己負担額は14万円程度だったそうです。 お二人目は、急性白血病で亡くなられた経済コラムニストの大江英樹さん。享年71歳。大江さんは、公私ともに大変お世話になった大先輩でしたが、最期のコラム(遺稿)の中で、実際にかかった医療費について書かれていました。 大江さんは約90日間の入院で、病院に支払った費用は約72万円。このうち個室料が約50万円で、治療費の自己負担は約22万円だったようです。 ■公的な保障でカバーできるなら、保険に入る必要はない お二人のケースを見ても、公的医療保険(健康保険)の保障は大きいことが分かります。やはり、がん保険が本当に必要なのかというと、そうでもないと言えるでしょう。 そもそも、生命保険や損害保険は、万一の時の経済的な損害や負担が大きな金額になる次のようなケースに備えるために入るべきものです。 ・小さい子供がいる家庭の世帯主が死んでしまうケース ・自動車による対人事故や対物事故の加害者になってしまうケース ・マイホームが火災によって焼失してしまうケース など、これらに備える生命保険(死亡保障)・自動車保険・火災保険は、発生する確率が低くても、貯蓄でカバーできない分を入っておくべきです。 逆に、発生する確率が高くても、公的な保障や貯蓄でカバーできるなら、わざわざ保険に入る必要はないと思います。その代表格が「がん」です。「がん」は以下のように、かかる確率が高く、これまでの約40年間、日本人の死亡率のトップであり続けています。 ---------- 日本人が一生のうちにがんと診断される確率は(2019年) 男性65.5%(1.5人に1人) 女性51.2%(2人に1人) 日本人ががんで死亡する確率は(2022年) 男性25.1%(4人に1人) 女性17.5%(6人に1人) 出所:国立研究開発法人国立がん研究センター ----------