写真：LIMO [リーモ]

わが国でマイホームを購入する時には手持ち資金だけで購入できる人は少ないので、多くの方が住宅ローンを利用しているといわれています。 ◆【写真2枚】頭金のメリットデメリットは？住宅プロが解説 しかしその際には「頭金をどれくらい用意すれば良いのか」が気になる方も少なくないでしょう。 頭金とは住宅ローンを組む際に費用の一部に対して支払う現金のことで、購入代金から頭金を差し引いた額が住宅ローンの借入額となります。 すなわち頭金を多く支払えば同じ物件を購入しても借入額が減るので、その分の金利が減り、支払い総額や月々のローン返済額を減らすことができます。 国土交通省住宅局が2023年（令和5年）3月に公表した「令和4年度住宅市場動向調査報告書」によると、令和4年度の全国の注文住宅新築世帯における自己資金の平均は1023万円でした。 尚、同報告書によると住宅建築資金の平均が3866万円なので、自己資金比率（自己資金÷建設費×100）は約26.5％になります。 また2023年8月に公表された住宅金融支援機構の「2022年度フラット35利用者調査」では、全国の注文住宅融資利用者の2022年度における建設費は3715万円となっていて、手持金（いわゆる頭金）は641万2000円でした。 それぞれのデータで建設費や自己資金の額が若干異なりますが、平均でみると建築費用に対して約17～26.5％程度の頭金を用意していることがわかります。 しかし頭金を多く支払うことにはメリットがある反面で、デメリットも存在しています。 そこで本記事では、頭金を支払うメリットとデメリット、頭金なしで購入するメリット・デメリットを詳しく紹介します。 ※編集部注:外部配信先ではハイパーリンクや図表などの画像を全部閲覧できない場合があります。その際はLIMO内でご確認ください。

頭金を支払うメリットとデメリット

マイホームを購入する際に頭金を支払うメリットとデメリットには次のようなものがあります。 ●頭金を支払うメリット (1)借入金額が減るので、金融機関の住宅ローンの審査が通りやすい 住宅ローンを組む際には事前に金融機関の審査に合格する必要がありますが、その際には返済負担率（年収に占めるローンの利息を含めた年間返済額の割合）が計算され、返済負担率が各金融機関で定めている割合を超えると審査に通りません。 したがって同じ年収の場合には、借入金額（返済額）が少ない方が審査に通りやすくなって金融機関の選択肢も増えるので、より有利な条件で融資を受けることができるようになります。 (2)毎月のローン返済額が減るので、生活に余裕が出る 頭金を支払った分だけ毎月の返済額を減らすことができるので、余裕のある生活を送ることが可能になります。 (3)利息の支払いを抑えることができる 借り入れ金額が減れば当然利息の支払いを抑えることができるので、返済期間を短くしたり、後日繰り上げ返済をしたりすることも可能になります。 ●頭金を支払うデメリット (1)手元に現金がなくなると、病気や事故などで急な出費があった時に対応できなくなるリスクがある 頭金を多く支払って手元にすぐに使える現金がなくなってしまうと、返済期間中に病気や怪我、親の介護などの突発的な出費が発生した場合には対応できなくなってしまいます。