日銀のゼロ金利解除にともない、「これから変動金利を引き上げます」と公表する金融機関が増えています。そこで、「住宅ローン変動金利は今どうなっているのか?」を銀行員が解説します。また、住宅ローン返済中の人や借り入れを検討中の人へのアドバイスもお伝えします。（金融ライター・加藤隆二、現役銀行員） 住宅ローンの金利差0.1％で返済額はこんなに変わる!

短期プライムレート上昇でも、住宅ローン金利が上がるとは限らない

　日銀のゼロ金利解除にともない、金利上昇に対する不安が高まっていることから、「銀行の短期プライムレート引き上げ!住宅ローン金利も上昇か?」といった記事や見出しをよく見かけます。 　2024年8月29日時点では、返済中の住宅ローン変動金利が引き上げになった金融機関はなく、「これから変動金利を引き上げます」と公表する金融機関が増えているのが現状です。 　また、短期プライムレート引き上げは、必ずしも住宅ローン金利の引き上げにつながるものではありません。 　なぜなら、『「短期プライムレート」に連動する住宅ローン』と『「短期プライムレートをもとにした基準金利」に連動する住宅ローン』は別物だからです。 　実際に、私が銀行でお客様に住宅ローンの変動金利について以下のように説明しています。用語のおさらいと合わせて確認していただければわかりやすいと思います。 　「住宅ローンの変動金利は、短期プライムレート※をもとに銀行が決めた基準金利※に連動して、金利が上下する仕組みです。 　この基準金利から◯％優遇したものが、お客様の適用金利※になります。この『基準金利からマイナス◯％』の金利優遇※は、原則として変わることがありません。 　そして、基準金利が上昇すれば、原則として同じ変動幅で金利が上昇します。逆に基準金利が下降すれば、同じ幅で下がる仕組みです」 多くの銀行は短期プライムレートを引き上げ　2024年7月から8月、メガバンクの「短期プライムレートの引き上げ」が発表されました。続いて地方銀行、信用金庫、JAやろうきんまで、相次いで短期プライムレート引き上げを公表しています※。 ※＜メガバンク＞みずほ銀行、＜地方銀行＞ 横浜銀行、＜信用金庫＞京都中央信用金庫、＜JA、ろうきん＞ JA横浜、東北労働金庫 　それらの内容は「2024年9月から、短期プライムレートを0.125％～0.150％引き上げる※」というものです。 ※銀行により短期プライムレートの利率と、その引き上げ幅は異なる場合があります 　そして、短期プライムレート引き上げの発表をきっかけに、「返済中の住宅ローン変動金利も引き上げになるのでは?」という危機感が一気に高まっているのです。 短期プライムレートが上がれば金利も上がるローンもある　短期プライムレートが引き上げられた場合に、すべての融資やローンの金利が一斉に上がるわけではありません。 　一般的に、短期プライムレートに連動して自動的に金利が変動するのは、事業資金融資や不動産投資ローンなどです。 ＜事業資金融資＞　事業資金融資の中でも、変動金利で、短期プライムレートに連動するタイプでは、自動的に金利は引き上げられます。事業資金融資では、融資の契約時点でそうなることを説明してあるので、大々的な発表などは今後も行わないと思われます。 ＜不動産投資ローンなど＞　アパートローンや不動産投資ローンにおいても変動金利で短期プライムレートに連動するタイプでは、金利が自動的に引き上げられることになります。 　こちらも個別に利用者へ通知が発送される形になりますが、これら不動産投資関連のローンに関しては、いくら契約だからといっても、黙って引き上げると他行で借り換えをされる可能性もあります。 　そこで、銀行員が対象の顧客に対し、訪問や電話などで説明するなどの対応をします。現在、私の勤務する銀行でもその準備をしているところです。 　事業資金融資でも不動産投資ローンでも、基本的には契約通りに連動した引き上げが実施されることになります。 　もちろん銀行も、資産家であるとか優良企業であるとか、個別の「忖度（そんたく）」で引き上げを見送る、といったことはありえますので、一律に引き上げというわけではありません。 　そして繰り返しますが、「住宅ローンの変動金利は、基準金利に連動して金利が変動するので、銀行が基準金利の引き上げをしない限り、金利も変動しない」仕組みです。 　そして、いよいよこの基準金利を「見直す」と銀行が相次いで発表しています。