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　自動車ローンと言えば、頭金の準備が頭をよぎるが、最近は頭金ゼロで車両購入に踏み切り、ローンを利用するユーザーが多いという。そんな組み方ができるのは、一部の優良な借主だけというわけではない。変わりつつあるローンの常識を紐解いていこう。 【画像ギャラリー】令和の自動車購入はこれがデフォ!?ひと昔前までは信じられなかった最近の自動車購入事情がこちら(5枚) 文:佐々木 亘/写真:AdobeStock(トップ画像=umaruchan4678@AdobeStock)

■頭金不要でクルマが買える時代

　カーリースやクルマのサブスクなども、結構浸透してきた昨今。リースやサブスクでは、頭金という概念がほとんど消えて、頭金ゼロで新車に乗れるのが当たり前になっている。 　こうした時代的背景もあり、クルマのローンも変わり目を迎えているのだ。借入金額の1割～2割程度は頭金が必要とされた自動車購入だが、最近はリースやサブスクと同様に、手出しのお金ゼロで新車に乗る人が増えている。 　特に頭金ゼロの傾向が顕著なのは残価設定ローン。数年後の車両残存価値(予想)を差し引いた額を、借入期間で均等に割って月々の支払いを行うこの方法では、予想される残存価値分が、かつての頭金のような作用をするので、月々のローン返済額が小さくなるのだ。 　そのため、諸経費分も現金で負担せずに、丸ごと全部をローンにするユーザーが増えているという。頭金不要で、今すぐクルマが買える時代がきた。

■無理に頭金を出すべからず

　残価設定ローンを使う場合、無理に頭金を払う必要性は低いと筆者も思っている。昨今の頭金ゼロの流れには、大賛成だ。 　ただし、払わなくていいのだが「頭金」は準備してほしい。頭金を準備せずに無鉄砲に年収と同額のクルマを残価設定ローンで買うという暴挙も、理論上は可能なのだが、後で痛い目をみるから絶対にNGだ。 　お金を計画的に貯められない人は、ローンを使うことにも危険がはらむ。300万円のクルマを買うなら、最低限自由に使えるお金を30万円ほど用意できないと、残価設定ローンの自転車操業に陥って、最終的にはデフォルト(破綻)する可能性が高くなるだろう。 　反対に、しっかりと計画的にお金を貯められるなら、自由に使うことのできる現金を、自動車購入へ無理に充てる必要は無い。そのまま貯蓄を続けて、数年後に発生する車両残価との清算を、クルマ本体ではなく手持ちの現金で行えるくらいまで、貯蓄を増やしてほしいのだ。