比べてみれば“大きな差”…10年前より「保険料がグッと下がった／かなり上がった」死亡保険【保険のプロが解説】
同じく保険料が下がった「定期保険」は、“健康の区分”に注目
定期保険も10年前に比べて保険料は下がっています（図表2）。こちらも標準生命表の改定の影響です。収入保障保険より下げ幅が小さいのは、保険期間中ずっと同じ死亡保険金額が続くからです。 30歳で加入した人が40歳で入り直すと、保険料は少し上がります。しかし、図表2の下図を見てください。標準体と非喫煙優良体では大きな差が出ます。10年の間に禁煙して健康になった場合は、リスク細分型の保険に入ると保険料がぐっと安くなります。 また、SOMPOひまわり生命の「健康☆チャレンジ!」のように、同じ保険内で保険料率を変更できる商品もあります。10年前に比べ、リスク細分型の商品が増えています。健康に自信がある人は検討の余地があるでしょう。
「終身保険」は大幅アップ…20年以上前の保険なら“超お宝”に
同じ死亡保険であっても、終身保険の保険料はかなり高くなっています（図表3）。これは予定利率が下がったことが要因です。10年前は1％くらいだったため、いまよりも保険料も安かったのです。それが低金利時代のいまは0.25％程度に下がっています。 ちなみに、バブル期の予定利率は5.5％もありました。こうした変遷を見ると、利率がよかったころの終身保険は超お宝保険といえます。 終身保険に限らず、貯蓄型の保険は予定利率の影響を受けます。20年以上前のお宝保険をうっかり手放すと損になりますので、そのまま取っておきましょう。
なぜ終身保険だけ保険料が高くなっているのか?
＜終身保険は貯蓄型の保険＞ 収入保障保険、定期保険、終身保険はどれも死亡保険ですが、終身保険だけ保険料が高くなる傾向を見せています。終身保険は貯蓄性があり、予定利率が大きく関わってくるためです。終身保険のほか、個人年金保険、学資保険、養老保険といった貯蓄型の保険は、予定利率の影響を受けて保険料が高くなります。 ＜昔の保険は予定利率が高い!＞ 予定利率とは、保険会社が契約者に約束する運用利回りです。利率は加入した当時の数字が維持されます。現在は低いですが、予定利率が高い時代もありました（図表4）。20年以上前に契約した保険は「お宝保険」といえます。解約せずにキープしておきましょう。 次回は「医療保険・がん保険」の10年前といまの比較を紹介します。 横川 由理 FPエージェンシー代表、CFP®、証券アナリスト、MBA（会計＆ファイナンス）。お金の知識を広めることをライフワークとして、ファイナンシャル・プランニング技能士資格取得講座、マネー講座、執筆などを中心に幅広く活動している。 著書に『老後にいくら必要か?』『50歳からの資産防衛術』（すべて宝島社）、『大切な人を亡くしたあとのお金のこと手続きのこと』（河出書房新社）、『保険 こう選ぶのが正解! 2024-2025年版』（実務教育出版）、『知らないだけで損をしている! インフレってなに?』（自由国民社）など多数。 長尾 義弘 ファイナンシャルプランナー、AFP、日本年金学会会員。新聞・雑誌・Webなどで「お金」をテーマに幅広く執筆。 著書に『コワ～い保険の話』（宝島社）、『こんな保険には入るな!』（廣済堂出版）、『お金に困らなくなる黄金の法則』『最新版 保険はこの5つから選びなさい』『老後資金は貯めるな!』『私の老後 私の年金 このままで大丈夫なの? 教えてください。』（すべて河出書房新社）、『運用はいっさい無し!60歳貯蓄ゼロでも間に合う老後資金のつくり方』（徳間書店）、共著に『金持ち定年、貧乏定年』（実務教育出版）など多数。
長尾 義弘,横川 由理
