50歳「新NISAとiDeCoは併用できますか？」月額8万円で始める老後対策
新NISAとiDeCoは併用可能
新NISAとiDeCoは互いに併用が可能です。 それぞれの投資額が他方の拠出額の上限などに影響を与えることもありません。 50歳代で余裕資金があるなら、二つの制度を併用して老後資金を効率よく増やすのがよいでしょう。 ●50歳代から老後資金をつくるためには月額いくら投資が必要？ 仮に年率4％と仮定すると、65歳に2000万円を貯めることを目標としたときに必要な積立額は次のとおりです。 【必要な月の積立額】 ・50歳（65歳まで15年）:8万1271円 ・55歳（65歳まで10年）:13万5824円 50歳代となると投資期間が短いため、ゆとりある老後生活の目安となる「65歳時点で2000万円」の資産形成を目指すのであれば、月々多額の拠出が必要となります。 一方で、順調にキャリアを築いていれば、昇進や子どもの独立などにより余裕資金が潤沢な方も少なくないでしょう。
新NISAとiDeCoの併用のポイント
50歳代からの資産形成における、新NISAとiDeCoの併用のポイントは次のとおりです。 ・iDeCoを満額拠出して残りの余裕額を積立投資に回すのが基本 ・投資先はiDeCoとNISAを合算して考える ・まとまった貯蓄が手元にあるなら成長投資枠を積極活用 双方を併用するときには、まずiDeCoを満額拠出して残りをNISAに回すのがよいでしょう。 拠出額が所得控除となるのは、iDeCoならではのメリットです。 一般論としてはiDeCoは途中で引き出せないことがデメリットとなりがちですが、老後までの期間が短い50歳代は、途中換金の自由度よりも老後に向けた資産形成を優先した方がよいでしょう。 また、残りの余裕額はNISAの積立投資を活用して、半強制的に月々の余裕資金を投資に回しましょう。 スポット投資でタイミングを探っていると、ついつい機会を逃して結果的に投資が進みにくくなる恐れがあるためです。 毎月の余裕資金を、計画に従って確実に投資に回していきましょう。 ポートフォリオを考えるときには、iDeCoとNISAを合算して考えましょう。 iDeCoは、多くの場合投資信託などの有価証券に投資するため、一定の価格変動リスクがあります。 NISAの資産構成だけをみて投資先を選んでいると、実は過剰なリスクを取ってしまう恐れもあります。 もし手元に潤沢な預金があるなら、残しておくべき資金を見極めたうえで早めに成長投資枠を活用して投資に回すのも一案です。 老後までの時間があまりないことを踏まえると、いますでに手元にある余裕資金は、一気に投資元本を増やせるスポット投資に回すのもひとつでしょう。 成長投資枠を活用すれば、年間240万円までは一気に投資することもできます。 まずは余裕資金を早期に成長投資枠で投資に回して、さらに毎月の余裕資金を投資に回すべく、iDeCoとNISAでの積立投資を設定するとよいでしょう。 ただし、運用にはリスクがあることも忘れてはなりません。老後資金は確実に貯める必要があるお金だからこそ、自分自身のリスク許容度を見極めることがもっとも大切です。
参考資料
・金融庁「NISAを知る」 ・iDeCo公式サイト「iDeCo（イデコ）をはじめるまでの5つのポイント」 ・金融庁「つみたてシミュレーター」
太田 彩子
