50代からのiDeCoは遅い? 専門家が語る「老後資金」の組み立て方
近年話題となっている、NISAやiDeCo。始めてみたいと思いつつも、50代からでは遅いのでは?と躊躇している方も多いのではないでしょうか。本稿では経済コラムニストの大江英樹さんが、50歳から投資を始めるメリットについて解説します。 【図】60代から自分に不足するお金の割り出し方 ※本稿は大江英樹著『50歳からやってはいけないお金のこと』（2023年5月刊・PHPビジネス新書）より、内容を一部抜粋・編集したものです
平均寿命を考えると50歳はまだ若手
そもそも「50歳からでは遅い」と考えている人は、自分が一体何歳まで生きると考えておられるのでしょうか? 「60歳で定年退職してのんびりと5年か10年生きる」と考えているのであれば、それは完全な「昭和の思考」です。 現代においては、男性の平均寿命も81歳を超えており、これは今後も伸長していくでしょう。過去30年間で平均寿命は毎年0.19歳ずつ延びてきています。 今後は医療技術の発達でさらに延びると思いますが、仮に過去30年間の延び率を当てはめて考えても、現在50歳の男性が、今の平均寿命である81.5歳を迎える時、平均寿命は86歳に延びています。したがって、50歳といえどもまだ30～40年ぐらいの人生があると考えた方がいいでしょう。 さらに、働く年齢も延びるのは間違いありません。現在は60歳定年ですが、これからは70歳まで働くのが普通になってくるでしょう。であるならば、50歳から70歳までの20年間を資産形成のために投資するというアイデアは決して悪くありません。
20年間投資を続けるとどうなるか?
将来のことは誰もわかりませんから、今から投資を始めるとどうなるか? は何とも言えません。ただ、過去を振り返ってみることはできます。 例えば日本の株式市場の過去20年間を振り返ってみますと、後半は比較的順調でしたが、前半はリーマンショックもあり、いわゆる「失われた30年」の真っ只中にいましたので、全くふるいませんでした。 ところが図6を見るとおわかりのように、仮に20年前、2003の1月から日経平均株価に連動する投資信託に毎月3万円ずつ投資を続けていれば、累積投資金額は720万円ですが、昨年末の時価総額は1540万円ですから、2倍以上になっています。20年間の平均利回りは年率で7.39％です。 もし、この間成長著しかった米国の株式に同じように毎月3万円ずつ積み立てていれば、その金額は2918万円、運用利回りは約13％となっています。同様に、日本とか米国といった具合に市場を特定せず、世界全体に投資をしていれば、その金額は2152万円、運用利回りは10.38％です※1。 このように20年という期間、投資し続けることによって、その間の上昇下落はあるものの、概ね一定以上の成果は出ます。資本主義経済というものが持っているシステムが本質的に自己増殖を続けていくものだからです。
