頭金ゼロの場合に想定されるデメリット～住宅ローンの頭金について銀行員が解説
頭金ゼロの場合に想定されるデメリット
先述の通り、頭金ゼロや1割程度などで住宅を購入することが一般的になっています。しかし、こうした自己資金が少ない住宅ローンの申し込みをした場合には、いくつかのデメリットも考えられます。 デメリット1.どうしても自己資金は必要 諸費用のどこまでを住宅ローンの資金使途に認めてくれるかは銀行により異なりますが、何かしらの自己資金が必要になることは間違いありません。 ちなみに住宅ローンで借りることができない諸費用だけに限定した別途ローンを組む「諸費用ローン」というものもあります。しかし諸費用ローンを借りると、今度は「借金が2口」になるので慎重に検討することが必要です。 デメリット2.売りたくても売れない いつの日か自宅を売ることになったとき、頭金なしで多くの金額を借りていた場合、頭金ありの人に比べて借金の金額が大きくなります。通常、家の価値は年月とともに下がるものであり、土地価格もバブル期のように買ったときより上昇することは考えにくい状況です。 そうなると、任意売却で売りたくてもローンが残ってしまうので売れない、ということにもなりかねません。 デメリット3.毎月の返済額が増える 頭金の割合による住宅ローン返済額に違いがでてきます。下の比較表で検証してみましょう。 図表3 頭金の割合による返済額の違い 【前提条件】一戸建て購入の必要額5,000万円・返済期間は35年（ボーナス払いなし）。金利は0.3％で変動がないとの仮定で、500万円の自己資金を貯めてローン借入4,500万円の場合 借入金額が少なくなれば、毎月返済や総返済額が少なくなるのは当然です。しかし、実際に自分がいくら返済して、どこまで自己資金を出すかという重要な数値でもありますので、一つの目安にしてください。
まとめ
今回は頭金と住宅ローンについて解説しました。自己資金は必ず必要となるので、ある程度の頭金を準備してから自宅購入を検討することが理想です。 ただし、理想ばかり追っていたら金利の上昇でタイミングを逸してしまうかもしれません。慎重に考えつつも時期を見ながら考えていく必要があるため、むずかしい状況が続きます。だからこそ、情報収集の重要性が高まっていると銀行員は考えます。
加藤隆二
