（写真はイメージです/PIXTA）

30年近くにのぼる住宅ローンの返済。できるだけ早く完済したいと、繰り上げ返済を行う人は多いですが、必ずしも正解とはいえません。本稿では、株式会社FPイノベーションの代表取締役・奥田雅也氏が相談事例を基に、住宅取得時に考えておくべき出口戦略について解説していきます。 【早見表】年金に頼らず「夫婦で100歳まで生きる」ための貯蓄額

住宅ローンの残期間は32年…早く終わらせたいというが

今回の事例として取り上げる相談者は、「個人の生命保険を一度見直してほしい」という経営者。家族構成は社長50歳、奥様41歳、長男15歳。 この経営者は某県の県庁所在地で事業を営み、初めて伺った自宅は3年前に郊外の丘陵地にこだわって建てたという、邸宅というのに相応しい住まいでした。立派なリビングに通されてから保険の内容を拝見すると、死亡保障が手薄で医療やガンの保障はそれなりに手当ができており、非常に合理的な内容の保険契約に思えました。 ただ死亡保障が手薄なことが気になったので事情を伺うと「住宅ローンは団体信用生命が付いているので死亡保障は最低限で良い」とのことでした。そして社長自身が亡くなっても、一緒に事業をされている奥様が後を継いで細々と事業を続ければ、「住宅ローンの返済はなくなっているので、役員報酬と最低限の保険金があれば生活には困らずにやっていける」と判断したとのこと。その分、医療やがんの保障を手厚くし、個人年金保険料控除なども上手に活用しながら年間約100万円の保険料を支払っていました。 なかなか合理的な内容で「さすがは社長ですね。無駄を削ぎ落とした素晴らしい内容だと思いますよ」と伝えると社長も満足そうな表情をしていました。「こんなに合理的な保険に加入されているのに、私に見直しを依頼されたのは何か理由があったのですか?」と質問をすると、以下の2点を挙げました。 ・前に保険の見直しをして5年が過ぎたので再度チェックがしたかった ・いまは住宅ローンを早く終わらせたいので、10年で残債約5,000万円を積み立てして繰上げ返済がしたく、その資産形成の方法について相談がしたかった それを受けて筆者からは「社長のお気持ちは十分に理解できるのですが、果たして本当に繰上げ返済をすることが得策でしょうか?」と問題提起しました。 住宅ローンの残期間は32年、ローンが終わるころには社長は82歳になっています。厚生労働省の統計データによると、50歳男性の平均余命は32.51歳。年齢的には非常に微妙な期間です。「無理に繰上げ返済をして手元現金を減らした状態で歳をとるのが良いのでしょうか。それとも手元現金を減らさずに亡くなられた際にはローンを完済して手元現金は奥様とお子様に相続するのが良いのでしょうか」とお伝えしました。 住宅ローンの金利も10年固定金利で1％を切る良い条件なので、手元にお金を置いて年間1％以上の運用益が出すことができれば十分にメリットがあると思いました。