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日銀の追加利上げ決定で今後さらなる、金利上昇が予想される「住宅ローン」。 住宅金融支援機構のデータによると現在、住宅ローンの破綻率は3.04％（2023年度）と、コロナ禍が明けて減少傾向にあるという。 【画像】それでもこんなに!?グラフで見る過去5年の住宅ローン破たん率 しかし不動産コンサルタント会社『「任意売却119番』の富永順三代表は、「シニアの方、年金世代の方の相談は増えています。年金をもらうようになった時に住宅ローンが払えないと気付く方、もしくは実際に払えない人からの相談が増えている」と語る。 一体どのような事情で住宅ローン破綻に至ってしまうのか? コロナ禍を通じた給料の減少で苦しむ男性、そして別の男性を襲った早期退職での誤算など、具体的なケースを取材した。

始まってしまった滞納の日々

富永代表と訪れたのは、関西地区に住む福田義之（57）さん（仮名）の自宅。 福田さんは11年前、46歳のときに1900万円の住宅を35年ローンで購入した。 購入のきっかけは、娘2人が中学生になり子供部屋を与えたかったからだ。 内装会社に勤務する福田さんの月給は基本給27万円ほど。 そこから約8万円がローンの支払いに充てられるが、家族4人での生活に支障はなかったという。 その理由は、残業。 会社からは、「金を稼ぎたかったら休日出勤していいよ」と言われていたため、子育て費用、住宅ローンを工面するために残業をして、基本給に加え、10万円以上稼ぎ出していたという。 しかし、コロナが直撃して仕事が激減し、会社の業績は悪化。 福田さんが当てにしていた残業がほぼ無くなってしまった。 住宅ローンの返済開始から9年が経った頃、支払いが1回、そして2回遅れて、3回目でようやく前々回の分を支払い、そしてまた1回遅れ…。そんな“自転車操業”のような状態が増えてきたという。 住宅ローンがまだ1500万円も残る中、滞納が始まってしまったのだ。 一般的に住宅ローンは、6カ月滞納してしまうとローン契約が破棄され、残金を一括で支払わなければならない。 もし一括で払えなければ、自宅は裁判所に差し押さえられ、競売にかけられてしまうのだ。競売では、安値で自宅が売られるため、福田さんの元には借金だけが残ってしまう。 そのため、競売になる前に不動産コンサルタントの富永さんの会社へ相談した。 銀行と連携し、競売よりも高く売れる「任意売却」を選び、一家で妻の実家へと引っ越すことを決断したのだ。 まだ買い手は見つかっていないが、福田さんは、この先の生活のためにも早い決断の方が有利と考え決断したという。 現在、1500万円で売りに出していて、売れればローン残金1500万円は完済できることになる。 富永代表は福田さんの事例について、次のように指摘する。 「最初支払いが滞っても、自分の中でどうにかなると思ってしまう人もいます。住み慣れた家にずっと住むことを前提に考えているので、退職金を切り崩したり、副収入でアルバイトをしたり頑張りますが、結局、体調を崩したりして払えなくなり、退職金も底が見えて、もう駄目だということでの相談が多いです」 ギリギリまで自分で何とかしようとして、どうにもいかなくなってしまうケースが多いので、早めの相談が重要だ。   福田さんのように“住宅ローン破綻”するより先に、危機感を持って早めに対処する人がいる一方で、誰もが陥り兼ねない“思わぬ誤算”によって住宅ローンが破綻した人もいる。