「フラット35子育てプラス」の1％金利引き下げで、住宅ローン金利上昇も怖くない？
2024年2月13日資金受取分から【フラット35】子育てプラスの金利引き下げがスタートしました。現在、住宅ローン金利の急激な上昇が警戒されていますが、【フラット35】子育てプラスの金利引き下げによって相殺することが期待できそうです。（住宅ローン・不動産ブロガー 千日太郎） ※当記事の情報は2024年2月16日時点のものを記載しております。最新の制度及び金利情報は、必ず住宅金融支援機構ほか金融機関等の公式サイトをご確認ください。 今年にも金利引き上げ? 大手シンクタンクの今後の短期金利の予想
金利引き下げ対象となる世帯の引き下げ幅とは?
こんにちは、公認会計士の千日太郎です。2月13日にスタートした【フラット35】子育てプラスは、夫婦どちらかが40歳未満の若年夫婦世帯、または18歳未満の子ども（胎児や同居の孫も含む）を有する子育て世帯を対象に、金利の引き下げ幅を拡大する制度です。 国内企業の好調な業績と春闘の賃上げ結果を背景に、賃金と物価の好循環が実現する確度が上がっているとされており、日銀のマイナス金利政策解除へ向けての外堀が埋まってきています。政策金利の引き上げが実現すればおよそ17年ぶりとなります。日銀の利上げによる長期金利の急激な上昇が警戒されている中で、【フラット35】子育てプラスの金利引き下げ効果に注目が集まっています。 【フラット35】子育てプラスの対象は、下表のように若年夫婦世帯か子育て世帯のどちらかとなっています。 ・【若年夫婦世帯】借入申込時に夫婦（同性パートナーを含みます。）であり、借入申込年度の4月1日において夫婦のいずれかが40歳未満である世帯 ・【子育て世帯】借入申込時に子ども（胎児および孫を含みます。ただし、孫にあっては同居が必要です）を有しており、借入申込年度の4月1日において当該子どもの年齢が18歳未満である世帯 若年夫婦世帯は1ポイント（1ポイント=当初5年間0.25％引き下げに相当）をゲットし、子育て世帯は有している子どもの数だけポイントをゲットできます。金利引き下げ幅は年1％が上限となっており、これは4ポイント（=0.25％×4ポイント）に相当します。 子ども1人あたり1ポイントとして、5人子どもがいる場合は5ポイントゲットとなりますね。この場合は当初5年間が1％引き下げ、6年目～10年目までが0.25％引き下げとなります。さらに、対象の若年夫婦世帯および子育て世帯は、獲得できるポイントの上限が撤廃されています。ですので極端な話、28人の子どもがいる子育て世帯であれば35年間にわたり1％の引き下げということになります。 さすがにこんなに子どもがいるという人はいないと思いますが、従来の金利引き下げ制度も併用することが出来ます。 従来の引き下げ制度も併用することで、例えば9ポイントゲットできた場合には、当初の10年間は1％引き下げ、11年目から15年目まで0.25％引き下げになります。当月の【フラット35】買取型の金利で1ポイント、5ポイント、9ポイントの金利を計算すると下表のようになります。 9ポイントゲットしていれば、当初の10年間はネット銀行やメガバンクの10年固定の金利水準よりも低金利で固定できて、さらにその後の金利も全期間固定できるというメリットがあります。 このように当初の期間はかなりの低金利に抑えることができるのですね! 日銀は利上げ後もしばらく金融緩和を継続するとの観測が強くなっていますが、それでも利上げとなれば最大1％くらいまで長期金利が上がる可能性があります。 子育てプラスよりさらに低金利で借りる方法 子育てプラスだけでも最大年1％の引き下げがあるのですが、さらに低金利で借りる方法があります。それは多くの金融機関が事務代行している【フラット35】の中でも、ほんの一部の金融機関だけが導入している【フラット35】保証型を利用する方法です。 中でも千日太郎が注目しているのは最近社名を変更したSBIアルヒ株式会社の「ARUHIスーパーフラット」です。低金利で利用するためのコツとして、以下の二つの方法があります。 (1)団信に加入しないことで金利を0.28％下げる (2)頭金を2割以上入れて適用金利を下げる 通常の【フラット35】買取型は団信不加入とすることで、団信込みの金利から0.2％引き下げとなるのですが、「ARUHIスーパーフラット」は0.28％の引き下げとなります。30代くらいまでの年齢であれば、別途掛け捨ての生命保険に加入して団信不加入とする方が、同じ保障を維持しつつコスト面で有利となります。 また「ARUHIスーパーフラット」は、頭金の割合に応じて適用金利が下がるのがメリットです。特に2割以上の頭金を入れる「ARUHIスーパーフラット8」は、頭金の額とのバランスで適用金利が大きく下がるため、おすすめです。2024年2月の適用金利をもとに、「ARUHIスーパーフラット8」で団信に加入しない場合にどうなるかを計算してみました。 9ポイントの場合は、当初の10年間は0.4％台となります。ほとんど変動金利と変わらない水準で10年にわたり金利を固定し、さらにその後の金利も固定できるということになりますね。
