住宅ローンを一気に完済！憧れのタワマン生活を満喫する「月収43万円・55歳の幸せ家族」突如、生活破綻したら…失業保険で食いつなぐのも限界

日銀のゼロ金利政策解除により、「金利はどうなるのか……」と住宅ローンを抱える人たちの不安は増すばかり。そんななか「一気に住宅ローンを返済」で、ローン負担から解放されたタワマン住民も。「貯蓄はゼロ円になった」という、その先にあるリスクとは?　みていきましょう。 【早見表】年金に頼らず「夫婦で100歳まで生きる」ための貯蓄額

貯蓄はゼロになったが…予定よりも15年早く住宅ローンを完済

――住宅ローンを一気に完済! ――おかげで貯蓄はゼロ! ――これから資産形成、頑張ります! 熱い意気込みを綴る、55歳のサラリーマン。5,000万円の住宅ローンを利用して、東京郊外のタワマンを購入したのが15年ほど前の話だといいます。 【30代サラリーマン世帯のローン返済計画】 借入:5,000万円 金利:0.5％ 返済方式:元利均等 返済期間:30年 返済開始時期:2008年3月（39歳時） 返済終了時期:2038年3月（69歳時） 月返済額:149,594円 当初の予定通り返済していったら、完済は70歳手前。せめて、年金をもらうようになる前に住宅ローンの呪縛からは解放されたい……と、2年に1度、200万円の繰上げ返済を行ってきたといいます。コンスタントに繰り上げ返済ができれば、完済時期は2027年6月、58歳になったとき。 ――なんと、定年前に住宅ローンを完済できる! そう考えて、コツコツと返済をしてきた2024年、ローンの残債が遂に1,000万円を下回ったのを機に「一気に返してしまおう!」と一念発起。当初の予定よりは15年近くも、繰上げ返済を続けていった場合よりも3年早く住宅ローンの完済を実現しました。 ――なんて清々しい ――ゼロ円となっている銀行口座を見るのはちょっと怖いけど

月20万円程度では生活を維持できない…タワマンならではの事情

ローン負担から解放されたとはいえ、貯蓄はゼロと家計は脆弱。このようなローン返済はお勧めできるものではありません。 ――貯蓄がゼロで……会社が急に倒産なんかしたら、どうするの?　 当の本人たちからしたら「ローン返済分をすべて貯蓄に回せるわけだから、すぐにお金はたまるはず」と考え、リスクが生じるのは一瞬だけ、と考えるでしょうか。万が一、貯蓄ゼロの状態で恐れていた勤務先の破綻などが起き、収入がゼロになったとしたら……まず頼れるのは失業保険。基本手当日額は、賃金日額のおよそ50～80％（60～64歳は45～80％）で、離職した日の直前の6カ月間に毎月決まって支払われた賃金の合計額を180で割った金額です。また上限も決められています。 仮に55歳のサラリーマンの平均給与で考えると、月収は平均43.1万円。失業手当は上限いっぱいの1日7,166円となり、30日で21万円ほどが手にできる計算になります。45歳以上60歳未満の場合、被保険者であった期間が20年以上であれば給付日数は330日です。この間に再就職先を見つけて、生活を立て直すことになります。 ――でも月20万円程度で食つなぐのは、このタワマンでは無理 と男性。タワマンを購入して15年余り。階数でクラス感は異なるものの、中下層階に住む家族は年収や学歴、家族構成、生活スタイルまで似たようなもの。入居当初からご近所付き合いは頻繁で、このコミュニティがある限り、勤務先が倒産したからといって生活の質を下げることはできず、見栄を張り続けるしかないといいます。